רבים מרוכשי הדירות בישראל לוקחים משכנתא, אך מגלים לאורך חיי ההלוואה שהתנאים שקיבלו לא בהכרח משקפים את צורכיהם העדכניים. מתי מחזור משכנתא יכול להתברר כפתרון המתאים, ואיך עושים את זה?
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, שנועדה לעזור לישראלים לקצר את הדרך אל דירה בבעלותם. אלא שלאורך חיי המשכנתא הארוכים והזמן הממושך שלוקח להחזיר את הסכום, חייהם של הלווים עצמם עשויים להשתנות בצורה משמעותית. רבים מרחיבים את התא המשפחתי, אחרים מחליפים מקומות עבודה, וכל מצב שכזה עשוי להשפיע על היכולות להחזיר את ההלוואה שלקחו – לחיוב או לשלילה. מחזור משכנתא מיועד לעזור להתמודד עם השינויים הללו, באמצעות לקיחת משכנתא חדשה בתנאים שונים.
השינויים יכולים להתבטא בגובה ההחזר, בתקופת ההלוואה ואפילו בסכום הכולל. כל אלה, מתוך שקלול של מאפייני הלווה העדכניים והצרכים שלו בעת הנוכחית ובעתיד. פעולת המחזור מורכבת למעשה משני שלבים, במסגרתם הלווה לוקח משכנתא חדשה ופורע את מלוא הסכום שנותר לתשלום במשכנתא הקודמת.
מתי כדאי למחזר את המשכנתא?
שינויים בחיי הלווים הם כאמור אחת מה”תחנות” במסגרתן כדאי לבחון מחזור משכנתאות. במקרים מסוימים הלווה מתקדם במסלול הקריירה, המשכורת שלו גדלה ויחד איתה גם היכולת שלו להתחייב להחזר חודשי גבוה יותר. החזר גבוה יכול לקצר את משך ההלוואה, ועל ידי כך לאפשר לאותו אדם לחסוך בריבית שהיה משלם. מנגד, אם הלווה נדרש להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות והוא מרגיש שההחזר החודשי מכביד עליו יותר ממה שציפה, ייתכן שירצה לבחור למחזר את המשכנתא בצורה שתאפשר לו לפרוס את התשלומים באופן שונה.
סיבה נוספת לשקול מחזור משכנתא היא שינויים בריביות במשק. במצב של ירידה בריביות למשל, ייתכן שתעדיפו למחזר את המשכנתא בכדי לקבל משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר. בכדי להבין אם קיימים פערים שעשויים לעבוד לטובתכם, כדאי לעקוב אחר גובה הריביות הממוצעות ולבחון את ההבדל בינן לבין מסלול המשכנתא שלכם.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
ראשית חשוב לוודא שאתם מודעים לכל הסעיפים שמרכיבים את המשכנתא הנוכחית שלכם ומשפיעים על תנאיה. ניתן לקבל מידע נוסף בנוגע לרכיבי המשכנתא, המסלול, הריביות והסכום שנותר לתשלום, באמצעות דוח יתרונות המשכנתא שזמין באתר הבנק שלכם.
בחנתם את כדאיות הנושא, ערכתם היכרות מעמיקה עם מסלולי המשכנתא שלכם, השתמשתם בכלים כמו מחשבון משכנתא והגעתם למסקנה שאתם מעוניינים להתקדם? כעת תוכלו לעבור אל השלב הבא שכולל קבלת אישור עקרוני מהבנק שנועד לאשר את ביצוע המחזור. כחלק מהתהליך תידרשו להציג בפני הבנק מסמכים עדכניים שכוללים בין היתר תלושי משכורת ופירוט פעולות בעו”ש. הבנק מצדו יוודא שאתם אכן עומדים בתנאים הנדרשים לצורך מחזור משכנתא – הן מבחינת דרישות הסף והן מבחינת גובה הסכום שנותר לתשלום.
עם קבלת האישור תוכלו לבקש ולהשוות בין הצעות ממספר בנקים שונים, כדי לקבל את ההצעה המתאימה ביותר עבורכם. בשלב האחרון, תידרשו לקבל את ההחלטה מול איזה בנק להתקדם, ותבצעו את תהליך המחזור על כל היבטיו.
האם ישנן עלויות נוספות שצריך להביא בחשבון?
המטרה העיקרית של מחזור משכנתא היא לשפר את התנאים שלכם, ולאפשר לכם לעבור להחזר חודשי שתואם ליכולותיכם הכלכליות העדכניות. מסיבה זו, חשוב לבחון היטב את התנאים המוצעים לכם טרם קבלת ההחלטה. שימו לב שהיות ובמסגרת תהליך המחזור תידרשו לשלם את מלוא הסכום שנותר לכם על המשכנתא הקיימת, ייתכן שתתבקשו לשלם עמלת פירעון מוקדם. יש לקחת בחשבון את הסעיף הזה, על מנת לוודא שהוא לא משפיע על כדאיות התהליך כולו. חלק מהלווים יעדיפו להמשיך בתהליך המחזור גם במצב כזה, אך חשוב להיות מודעים להשפעותיו.
כל הלוואה מחייבת היערכות והתנהלות כלכלית נכונה, על אחת כמה וכמה כשמדובר בהלוואה ארוכת טווח כמו משכנתא. היכרות עם התנאים הנוכחיים ומעקב אחר השינויים ביכולותיכם הפיננסיות ובמצב הריביות במשק, יעזרו לכם להבין מתי כדאי לשקול את כדאיות מחזור המשכנתא במקרה שלכם. ניתן להתייעץ עם יועצי המשכנתא בבנק לצורך קבלת סיוע או מידע נוסף.
הכתבה נכתבה בשיתוף עם בנק דיסקונט
