בשנים האחרונות גבר הביקוש למשכנתאות הנלקחות בשוק האשראי החוץ בנקאי, מאחר שניתן להשיג אחוזי מימון גבוהים יותר וכך ניתן להשקיע בנכסים מניבים. המשכנתא החוץ בנקאית הפכה לפתרון ולכלי פיננסי חיוני עבור משקיעי נדל”ן, משפרי דיור, בעלי עסקים וגם בקרב ישראלים המעוניינים לבצע איחוד הלוואות. מהי משכנתא חוץ בנקאית? מהם תנאי המימון? האם היא מתאימה למשקיעים המעוניינים לרכוש נכס מניב? פנינו למומחים של וויצ’ק וקיבלנו מהם הסברים מפורטים וטיפים חשובים שיכולים לסייע גם לכם!
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
רוב הישראלים שמעוניינים לרכוש דירה חדשה מקבלן או נכס למגורים בשוק החופשי פונים לאחד הבנקים כדי לקחת מהם משכנתא. הבנקים מציעים תנאים משתלמים יחסית, ובדרך כלל הם מציעים את הריביות הנמוכות ביותר בשוק המשכנתאות, אך הם מפוקחים על ידי בנק ישראל ומוגבלים על ידי רגולציה.
כך לדוגמה, הבנקים רשאים להעניק משכנתא עד 75% מימון לזוגות צעירים ולחסרי דיור, ולמשקיעים הם יכולים להעניק משכנתא עד 50% מימון בלבד כנגד נכס קיים בבעלות הלווה. המשכנתא החוץ בנקאית, כשמה כן היא, היא הלוואה לדיור הנלקחת מחברות האשראי החוץ בנקאי המפוקחות על ידי רשות ההון, לדוגמה גופים פיננסיים כמו חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות אשראי, חברות פינטק, קרנות נדל”ן, קרנות מימון ייעודיות וכמובן גם מחברת WeCheck.
כדי לרכוש נכס מניב באמצעות משכנתא מהבנק יש לגייס הון עצמי בגובה 50% משווי הנכס, ורוב המשקיעים מתקשים לגייס סכום גבוה כדי לעמוד בקריטריונים שחלים על הבנקים. לכן, הפתרון לרכישת נכס מניב נמצא במשכנתא החוץ בנקאית, בתמורה לשעבוד נכס.
למשקיעי נדל”ן כדאי לשקול לקיחת משכנתא חוץ בנקאית בגלל היתרונות הבאים:
אחוזי מימון גבוהים – בשוק האשראי החוץ בנקאי ניתן לקבל משכנתא לרכישת נכס מניב בשיעור של עד 85% משווי הנכס, בהשוואה ל-50% מימון במשכנתא הנלקחת מהבנק (משקיעים).
פחות ביורוקרטיה – תהליך לקיחת משכנתא בשוק האשראי החוץ בנקאי הינו קל, מהיר וגמיש יותר, ואין צורך להתמודד עם הביורוקרטיה המורכבת והמתישה של הבנקים למשכנתאות.
פתרון ללקיחת משכנתא בדרגה שנייה – אפשר לקחת משכנתא חוץ בנקאית כהלוואה משלימה למשכנתא דרך הבנק, כלומר משכנתא בדרגה שנייה.
רגולציה פחות מכבידה – המשכנתא החוץ בנקאית מתאימה למשקיעים מאחר שהרגולציה פחות מכבידה ואפשר לקבל אישור להלוואה גם אם ההחזר החודשי גבוה מ-40% מההכנסה הפנויה, מגבלה שבגינה הבנקים אינם רשאים לאשר משכנתא ללווה.
תנאי המימון
ישנם שלושה תנאים עיקריים ללקיחת משכנתא חוץ בנקאית:
- גיל – אפשר לקבל אישור למשכנתא רק לאחר גיל 18, לתקופה של עד 30 שנים.
- בעלות על נכס – התנאי המרכזי לקבלת המשכנתא הוא בעלות על נכס, מאחר שיש לשעבד אותו לטובת ההלוואה. אם יש משכנתא מהבנק על הנכס יש לרשום משכנתא בדרגה שנייה, בכפוף לאישור מהגוף הפיננסי.
- יכולת החזר – יש להוכיח יכולת החזר, אך חברות האשראי החוץ בנקאי גמישות יותר בהשוואה לבנקים, ומשקיע יכול לקבל אישור להלוואה לרכישת נכס מניב אם הוא מוכיח כי השכירות תכסה את ההחזרים החודשיים או שיש לו הכנסות ממקורות נוספים.
אסטרטגיות השקעה והתאמה אישית: טיפים למשקיע
ישראלים רבים משקיעים בנדל”ן, ורבים מעוניינים לרכוש נכס מניב כדי להבטיח את עתידם הכלכלי. לכן, כדאי לדעת כי ניתן לקחת משכנתא מהבנק בריבית נמוכה יחסית ולהשלים את ההון באמצעות משכנתא חוץ בנקאית או עם מקורות מימון אחרים.
כדי להפחית סיכונים ולרכוש נכס מניב כדאי למשקיעים לבצע תכנון פיננסי ארוך טווח, בעזרת המומחים המנוסים, בדגש על בניית תזרים מזומנים ובחירת תמהיל המשכנתא בהתאמה אישית ליכולת ההחזר והמצב הפיננסי של הלווה בהווה ובעתיד.
למידע נוסף ולקבלת הצעה אטרקטיבית למשכנתא חוץ בנקאית – צרו קשר עם המומחים של WeCheck.
