משכנתא הפוכה היא אפשרות קורצת עבור אנשים שמתקרבים לפרישה, או שכבר יצאו לפנסיה. איך לוקחים ומחזירים משכנתא הפוכה, מה הם היתרונות וממה כדאי להיזהר?
לצד ההתרגשות לקראת ולאחר היציאה לפנסיה, לציון הדרך הזה מתלווה במקרים רבים חשש כלכלי מעיק. בשל יוקר המחיה וגורמים נוספים, לא קל להסתדר ללא הכנסה קבועה מעבודה. אפילו אם חסכתם בחוכמה וביעילות לאורך השנים, תתקשו לשמור על רמת החיים הקודמת.
אפילו אם אתם כן מכניסים מספיק כדי להמשיך לחיות באותה איכות, ואפילו גבוהה יותר, אין הרבה אפשרויות לאנשים בגילכם להשיג מימון להוצאות חריגות או לא צפויות, ובעיקר ללא בדיקת הכנסות!
בשנים האחרונות עולה הפופולריות של אפשרות כזו, שנקראת משכנתא הפוכה ומוצעת על ידי מספר גופים בישראל.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה “עומדת” לכל מטרה שמקבלים בשעבוד הנכס שלכם, עם כמה יתרונות בולטים. ראשית, כפי שאמרנו היא “לכל מטרה”, כלומר בניגוד למשכנתא רגילה מטרת המימון נתונה להחלטתכם לחלוטין.
אתם יכולים להשתמש בה כדי לאזן את ההוצאות, לממן חופשה בחו”ל או לעזור לילדים כלכלית – על פי הצרכים וההעדפות שלכם.
לקבלת משכנתא הפוכה נדרשים רק שני תנאים:
1. גיל 55 ומעלהשל שני בני הזוג, כאשר גיל הסף משתנה בין המלווים. כאשר החלו לשווק את המשכנתא בארץ, הזכאות החלה באופן רוחבי מגיל 60. עם זאת, התחרות על משכנתא הפוכה גרמה לאחת מהחברות להוריד את הגיל ל-55.
2. שווי הבית או הדירה שלכם: ברוב החברות, צריך להיות שווה לפחות מיליון שקלים, בבעלות מלאה של הלווים או אחד/ת מהם ובעל רישום מסודר.
במשכנתא הפוכה אין צורך ביטוח חיים, ובאופן כללי התהליך הרבה פחות מורכב מאשר לקיחת משכנתא “רגילה”. אין צורך להוכיח הכנסה, או להיות בעלי הכנסה קבועה.
כמה כסף אפשר לקבל?
סכום המשכנתא הוא מכפלת אחוז מסוים הנקבע עפ”י גיל הצעיר מבני הזוג בשווי הנכס שלכם. כלומר, ככל שהוא שווה יותר, תהיו זכאים לסכום יותר גבוה. וככל שאתם מבוגרים יותר אחוז הזכאות גבוה יותר.
אחוזי המימון משתנים בין הגופים המלווים, ונעים בין 15% ל-55%.
לדוגמא: זוג בני 65 עם נכס בשווי 3 מליון ₪, יוכל לקבל הלוואה של 750,000 ₪
הסכום המוצע יכול להוות מסגרת למשיכה חד פעמית, משיכה בחלקים או אפילו קיצבה חודשית.
איך ומתי מחזירים את ההלוואה?
החזר של משכנתא הפוכה מתאפיין בגמישות רבה. ניתן לבחור בכל אחת מהאפשרויות הבאות, ויותר מכך, ניתן גם לשנות את החלטתכם במהלך תקופת ההלוואה.
– “גרייס” או בלון חלקי – משלמים בכל חודש רק את הריבית על המשכנתא.
– בלון מלא – לא משלמים שום תשלום חודשי.
– שפיצר – תשלום קרן וריבית חודשי
ניתן לבחור משכנתא הפוכה במגוון סוגי ריבית: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה צמודה, ריבית קבועה צמודה וריבית שצמודה לריבית הפריים. לכל סוג ריבית יש יתרונות וחסרונות וצריך לדעת להתאים את מסלולי הריבית השונים לצרכים ולתוכניות שלכם.
בכל אחד מהמסלולים, ניתן לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה בכל עת, ללא עמלת פירעון או קנס כלשהו.
במידה ולא תפרעו את ההלוואה בזמן שאתם בחיים, היורשים שלכם יצטרכו לפרוע את ההלוואה בתוך שנה.
בכל מיקרה גובה יתרת החוב ליורשים לא יכול לעלות על שווי הנכס בעת המכירה.
מה הם הסיכונים ואיך מתמודדים?
הזכרנו לא מעט יתרונות, שבהחלט הופכים את ההלוואה הזו לפופולרית, או לכל הפחות למסקרנת. לצידם, אתם חייבים להיות מודעים גם לסיכונים ולדעת כיצד להתנהל על מנת למזער אותם.
קודם כל, כמובן ששעבוד נכס הוא החלטה משמעותית. אתם אמנם יכולים להמשיך לגור בו וזה נהדר, אבל מצד שני גובה “הירושה” העתידי ייקטן.
כדי למנוע ויכוחים וסכסוכים בתוך המשפחה, או לפחות להתמודד איתם בצורה שקולה, חובה לשתף את הילדים לפני קבלת החלטה כזו, או לפחות ליידע אותם עליה.
אם אתם רוצים לקחת משכנתא הפוכה על מנת לממן את ההון עצמי, לרכישת דירה ראשונה לאחד/ת הילדים, ייתכן שאחרים יהיו פחות מרוצים מהמהלך.
בקיצור, מדובר בהחלטה פיננסית רגישה ובעלת השלכות.
דבר נוסף שצריך לשקול, הוא מסלול ההחזר שתבחרו. קחו בחשבון שבמסלול בלון מלא, יתרת המשכנתא עלול לצמוח באופן משמעותי מאוד. אמנם גובה יתרת החוב לסילוק לא יהיה גבוה מסכום מכירת הנכס, אבל עדיין כדאי להשתדל לצמצמם אותו, לפחות על ידי תשלום חודשי של הריבית, אם לא בתשלום שוטף של קרן וריבית.
איך לוקחים משכנתא הפוכה?
כפי שאתם מבינים, יש לא מעט שיקולים שעשויים להשפיע על ההחלטה, האם לקחת משכנתא הפוכה או לא. בשביל שתגיעו למסקנה הנכונה מבחינתכם, אתם צריכים להיות מודעים לכל המשמעויות, להכיר מוצרים פיננסיים אלטרנטיביים, לנהל משא ומתן מול גורמים שונים ועוד.
לא מומלץ לעשות את כל זה לבד. אפילו אם משכנתא הפוכה היא הפתרון הטוב ביותר עבורכם, כדאי להעזר במי שמתמחה במוצר.
אמיר נוה מחברת ‘אנבר’ מומחה בתחום המשכנתאות מול חברות ביטוח כבר 25 שנים, ויש לו ניסיון וידע רב בכל הנוגע למשכנתא הפוכה. אמיר סוכן מורשה בכל הגופים שנותנים משכנתא הפוכה, הוא יודע כיצד לקצר תהליכים ולהשיג תוצאות מעולות, וחשוב מזה – הוא תמיד ישים את האינטרס שלכם לפני הכל.
אתם מוזמנים לקבוע שיחת ייעוץ ללא עלות.
