רפורמת הבנקאות הפתוחה נועדה לחזק את השליטה של לקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי במידע הפיננסי שלהם ולהגביר את התחרות בתחום השירותים הפיננסיים. כדי להסדיר בנקאות פתוחה בישראל המחוקק אישר את חוק נתוני אשראי, התשע”ו-2016 וחוק שירות מידע פיננסי, התשפ”ב-2021.
ב-14 ביוני 2022 נכנס לתוקפו חוק שירות מידע פיננסי המסדיר את הרפורמה החדשה בפיקוחו של בנק ישראל. הרפורמה מאפשרת ללקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לשתף את המידע הפיננסי השמור עליהם לצדדים שלישיים. ההרשאה מאפשרת לגופים פיננסיים חדשים המתמחים בשירותים פיננסיים שונים לגשת לחשבון הבנק של הלקוח, כמובן בהסכמתו, ולהתאים עבורו שירותים פיננסיים העונים על צרכיו הייחודיים.
מה היתרונות של בנקאות פתוחה?
הבנקאות הפתוחה מביאה עמה בשורה מרכזית חשובה ומשמעותית מאחר שהשליטה במידע הפיננסי על לקוחות הבנקים עוברת ללקוחות עצמם. כלומר, הרפורמה מסיימת את המונופול הממושך של הבנקים שהחזיקו עד היום במידע הפיננסי על הלקוחות שלהם. ראוי לציין כי בנקאות פתוחה הונהגה בהצלחה כבירה באירופה ובמדינות נוספות ברחבי העולם, אך בישראל התהליך התעכב מסיבות שונות.
ב-2020 פרסם לראשונה בנק ישראל את התקן של הבנקאות הפתוחה בארץ במטרה לקבוע את התשתיות הנדרשות ליישום החוק ולהגדיר את הרגולציה שתחול על הגופים הפיננסיים המפוקחים. בבנק ישראל בחרו ליישם את הרפורמה החדשה בשלבים:
– בשלב הראשון ניתנה גישה לחשבונות העובר ושב של הלקוחות על מנת לאפשר לנותן שירותים פיננסיים צד שלישי לקבל מידע על היתרונות והתנועות של הלקוח בחשבון העו”ש שלו.
– בשלב השני ניתנה גישה למידע הקשור לתנועות ולפעולות שבוצעו בכרטיס אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים.
– בשלב השלישי הגופים הפיננסיים קיבלו גישה למידע פיננסי נוסף על הלקוח, כולל מידע על עסקים קטנים, למשל פיקדונות וחסכונות, הלוואות, מסגרות אשראי.
– ביוני 2023 הגופים הפיננסיים יקבלו גישה למידע על תיק ניירות ערך וכדומה.
– בשלב האחרון והחל בחודש דצמבר 2022, נותני שירותים פיננסיים צד שלישי יקבלו גישה למידע על חשבונות עובר ושב של תאגידים בעלי מחזור עסקאות עד 5 מיליון ₪ בשנה.
איך זה עוזר לעצמאים ולעצמאיות?
רפורמת הבנקאות הפתוחה מבוססת על פלטפורמה חדשנית וטכנולוגיות מתקדמות ומאובטחות. הרפורמה נועדה לחזק את השליטה של הלקוח במידע הפיננסי השמור עליו במערכות המחשוב של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. בנוסף לזאת, בנקאות פתוחה נועדה לעודד פיתוח של מוצרים ושירותים פיננסיים חדשים, איכותיים ומותאמים אישית ללקוח.
כדאי לדעת כי מודל הבנקאות הפתוחה צובר תאוצה במדינות רבות בעולם, בין היתר באירופה, והרפורמה יוצרת מציאות פיננסית חדשה ותחרותיות יותר. לכן לקוחות הבנקים, כלומר לקוחות פרטיים או עסקיים, יכולים לשתף גופים פיננסיים צד שלישי, כמו חברות פינטק, במידע הפיננסי עליהם ולקבל הצעות ופתרונות לשירותים פיננסיים בהתאמה אישית.
הרפורמה מביאה עמה בשורה חשובה גם לעצמאים ולעצמאיות, ולמעשה לכל עוסק מורשה או עוסק פטור. חוק שירותי מידע פיננסי מאפשר לחבר את מערכת הניהול של העסק ישירות לחשבון הבנק, וכך העצמאים נהנים מממשק מתקדם אחד בו הם יכולים למצוא מידע הכולל את כל הפעולות הנחוצות עבורם להתנהלות פיננסית חכמה, יעילה ונוחה יותר.
עוסק מורשה יכול לבחור עם מי לשתף את הידע הפיננסי שלו, הוא מקבל תמונת מצב עדכנית ומלאה על הנתונים הפיננסיים שלו, יש גם אפשרות לייזום תשלומים ובאפשרות העוסק לקבל הצעות לשירותים פיננסיים מתקדמים לשיפור מצבו הפיננסי.
מודל הבנקאות הפתוחה מאפשר לעצמאים ולעצמאיות לקבל תמונת מצב מקיפה על מצבם הפיננסי, לרבות התחייבויות שונות, והם יכולים לשתף את המידע על מנת לקבל הצעות לשירותים פיננסיים בהתאמה אישית. כך בעלי העסקים יכולים להתייעל ולהתנהל פיננסית בצורה נכונה ויעילה יותר, לחסוך זמן יקר ולהתמקד בנושאי הליבה של העסק.
